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창업을 준비하는 과정에서 가장 많이 나오는 질문이 있습니다.
“정책자금과 은행대출 중 무엇이 더 유리한가요?”
하지만 두 자금의 구조와 심사 방식은 전혀 다르고,
이 차이를 이해하지 못하면 금리·한도·승인률에서 큰 손해를 보게 됩니다.

정책자금과 은행대출의 본질적인 차이를
창업자 관점에서 가장 실전적으로 정리한 가이드입니다.

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① 문제 제기: 잘못된 순서로 자금을 받으면 실패한다

대부분의 예비창업자와 초기창업자는 이렇게 접근합니다.
• “신용이 나오니까 먼저 은행대출부터 받아볼까요?”
• “담보가 없으니 정책자금은 힘들겠죠?”
• “사업 시작 후 자금 받는 게 맞나요?”

이 접근 방식은 대부분 실패합니다.
왜냐하면 정책자금과 은행대출은 심사 기준 자체가 완전히 다르기 때문입니다.

정확히 말하면,
정책자금은 “창업자 중심”이고
은행대출은 “소득·담보 중심”입니다.

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② 해결책: 정책자금과 은행대출의 핵심 차이 3가지

아래 세 가지만 이해하면 어떤 상황에서 무엇을 먼저 받아야 하는지 명확해집니다.

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1) 금리 결정 방식의 차이

정책자금
• 정부가 금리를 낮춰 설계
• 평균 금리 1~3%대
• 은행은 단순 실행기관

은행대출
• 은행이 리스크를 기준으로 금리를 책정
• 초기 창업자 기준 5~9%대
• 담보·소득·신용이 모두 중요

결론적으로, 초기 창업자는 정책자금이 절대적으로 유리합니다.

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2) 심사 기준의 차이

정책자금 심사 기준
• 사업계획의 논리성과 확장성
• 매출 예측 근거
• 창업자의 역량
• 자금 사용 계획
• 시장성

즉, 사업 아이템이 중심입니다.

은행대출 심사 기준
• 연소득
• 근속기간
• 기존 부채
• 담보
• 신용등급

즉, 창업자가 아닌 ‘개인의 재무 상태’가 중심입니다.

초기 단계라면 은행 심사를 통과하기 어렵기 때문에
정책자금부터 접근해야 합니다.

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3) 보증의 유무

정책자금
신용보증재단 또는 기술보증기금이 담보 역할을 해 줍니다.
따라서 담보 없이도 창업보증으로 3천만1억 이상 가능하며,
청년 특례·기술보증을 활용하면 2억3억도 가능합니다.

은행대출
담보가 없으면 신용대출만 가능하지만
한도는 적고 금리는 높습니다.

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③ 실제 케이스로 비교해 보면 더 명확해진다

아래는 창업자 업력에 따라 가장 유리한 조합입니다.

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예비창업자(업력 0년)

정책자금 90% + 은행 10% 정도가 적절합니다.
• 창업보증 5천~1억
• 청년자금 3천~2억
• 지자체 청년자금 3천
은행은 단기 운영자금 정도만 활용합니다.

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업력 1년 미만

정책자금 중심이지만 일부 은행대출도 가능합니다.
• 창업초기자금
• 창업보증
• 은행 소액운전자금

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업력 3년 이상

은행대출의 한도가 본격적으로 상승합니다.
• 매출 기반 신용대출
• 담보대출
• 중진공 확장자금
정책자금과 은행대출을 균형 있게 사용하는 단계입니다.

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④ 최종 결론: 어떤 것이 더 유리한가?

정답은 매우 명확합니다.

정책자금은 “시작을 위한 자금”,
은행대출은 “운영과 확장을 위한 자금”입니다.

따라서 순서를 이렇게 잡아야 합니다.
1. 정책자금(보증재단·소진공·기보)으로 기반 마련
2. 이후 매출이 나오면 은행대출로 한도 확대
3. 확장 단계는 정책자금 + 은행을 함께 사용

이 순서가 가장 안전하고, 승인률이 높고, 금리 부담이 가장 낮습니다.